【FPが解説】銀行口座の賢い使い分け方！生活費と貯蓄を「自動」で分ける仕組みとおすすめの組み合わせ
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「毎月、特に贅沢をしているわけじゃないのに、なぜかお金が貯まらない……」 「貯金用にお金を残しておこうと思っても、給料日前には口座がギリギリになってしまう」
そんな悩みを抱えていませんか？実は、お金が貯まらない最大の原因は、あなたの意志の弱さではなく「すべての支出と貯金が1つの口座にまとまっていること」かもしれません。
結論から言うと、ストレスなく自然にお金を貯めるには、目的別に口座を使い分けることが一番の近道です。
この記事では、これまで3万件以上の家計相談に乗ってきたFP（ファイナンシャルプランナー）の視点から、お金が勝手に貯まっていく「自動化の仕組み」や、今日から真似できる理想的な口座の分け方を分かりやすく解説します！
なぜ銀行口座を使い分ける必要がある？複数口座を持つ2つのメリット
「わざわざ口座を分けるなんて、管理が面倒くさそう……」と思う方もいるかもしれません。しかし、口座を分けることこそが、家計管理を一番ラクにする方法なのです。まずは、口座を使い分けることで得られる2つの大きなメリットを見ていきましょう。
まずは、口座を使い分けするメリットをご説明します。
（１）「今使えるお金」と「貯金」の境界線がはっきり見える
1つの口座だけでお金を管理していると、「今月の生活費」と「将来のための貯金」が同じプールに混ざってしまいます。 口座を用途別に切り離しておくことで、「貯金用口座の残高＝絶対に触ってはいけないお金」となり、一目で現在の資産状況が把握できるようになります。
（２）人間の「意志の力」に頼らず、無駄な出費をリセットできる
1つの口座にお金が入っていると、「まだ残高があるから大丈夫」と、ついうっかり貯金するはずだったお金まで使ってしまいがちです。これは人間の心理として仕方のないことです。
口座を「生活費用」と「貯蓄用」に物理的に分けてしまえば、生活費口座の残高の範囲内で暮らす工夫が自然と生まれ、無理のない節約（無駄遣いの防止）に繋がります。
【基本の分け方】銀行口座は「役割別」に3つに分けるのが正解
家計管理を成功させるために、まずは手持ちの口座を「生活費」「貯金」「緊急出費」の3つの役割に整理することから始めましょう。
（１）「使う」ための生活費用口座
給与の受け取りや、家賃・食費・光熱費などの引き落とし、日々の現金引き出しを行う家計の「中心」となる口座です。 使用頻度が一番高くなるため、ATMの利便性や手数料の安さを重視して選びましょう。
FPからのワンポイントアドバイス
毎月の固定費や変動費の支払いは、ポイントがザクザク貯まるクレジットカード決済に集約し、この生活費口座から引き落とすように設定するとさらに家計管理が効率化しますよ。
（２）「絶対に触らない」将来のための貯金用口座
マイホームの購入資金や子どもの教育資金、老後資金など、将来のライフイベントに備えて「中長期的に貯める」ための口座です。
お金を確実に貯めるコツは、給料が入ったら真っ先にこの口座にお金を移す「先取り貯蓄」です。「生活費が余ったら貯金しよう」と思っても、手元にお金があると人間はどうしても使ってしまうもの。貯蓄用口座には、普段持ち歩かないネット銀行などを選び、「最初からなかったお金」として先取りしてしまいましょう。
FPからのワンポイントアドバイス
貯金用の口座は、少しでも金利が良い銀行を選んで預けるのが鉄則です。
預け先を変えるだけで、増え方に大きな差がつきます。
（３）「いざという時」に備える緊急出費用口座
冠婚葬祭の費用、急な病気やケガの医療費、突然の家電の買い替えなど、「予期せぬ突発的な出費」に対応するための口座（生活防衛資金）です。
この緊急用のクッション口座を作っておかないと、せっかく（２）の貯金用口座でコツコツ貯めたお金を切り崩すことになり、モチベーションが下がってしまいます。目安として、毎月の生活費の3〜6ヶ月分をこの口座に常備しておくと、万が一の時も安心です。
銀行の種類によってサービスが違う！おすすめ口座の選び方
銀行には都市銀行からネット銀行まで、さまざまな種類があります。
それぞれの特徴を理解して上手く使い分けることが大切です。
ここでは都市銀行、地方銀行、ネット銀行の特徴とメリット・デメリットについて説明します。
（１）都市銀行
都市銀行は大都市に本店を構え、全国各地に支店やATMを展開しています。
メガバンクと言われる三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行、りそな銀行が該当します。
①メリット
全国に店舗やATMがあるため、何かと使い勝手がよい点が特徴です。
地方でも都心部には支店があるケースが多く、引越ししても近くに店舗がなくて困ることは少ないでしょう。
資金力・信用力があるため、取引する上で安心感もあります。
②デメリット
地方の場合は、地方銀行と比較して支店やATMの数が少ないケースもあります。
頻繁に利用する場合は不便さを感じるかもしれません。
またネット銀行などと比較すると、「コンビニATMでの引出し手数料が無料」「他行への振込手数料が月○回まで無料」などの特典は少なく、金利も低めです。
（２）地方銀行
地方都市に本店を構え、その地域に根ざした営業を行っています。
地元の中小企業や個人を中心に取引を行っており、地域社会を活性化する役割も担っています。
①メリット
地域密着型のサービスを提供しており、拠点となる地域では都市銀行よりも店舗数が多めです。
そのため、その地域に長く住む人には利便性の高い銀行と言えます。
②デメリット
地方銀行は拠点となるエリア外では支店やATMが少ないというデメリットがあります。全国規模で頻繁に転勤するような人にとっては使いづらい点が多いでしょう。
また都市銀行と同様に、ネット銀行と比較すると手数料や金利などコスト面では見劣りします。
（３）ネット銀行
ネット銀行とはインターネットでのサービス提供を中心とした銀行のことを指します。
口座開設もインターネット上で完結する銀行が多く、忙しい人でも時間や場所を問わず手続きが可能です。
①メリット
都市銀行や地方銀行と比べて実店舗が少ない分、金利が高い傾向にあります。
コンビニATMでの引出し手数料や他行への振込手数料が月一定回数まで無料など、サービス面も充実しています。
②デメリット
ネット銀行では一般的に通帳が発行されないため、紙ベースで入出金状況を確認したい人には不便かもしれません。
また実店舗がほとんどないため、店頭で直接相談するのは難しいケースもあります。
では実際に、都市銀行の三菱UFJ銀行、地方銀行の千葉銀行、ネット銀行の楽天証券の金利・手数料を比較してみましょう。
| 三菱UFJ銀行 | 千葉銀行 | 楽天銀行 | |
| 普通預金金利 | 0.001％ | 0.001％ | 300万円まで：0.10％ 300万円を超えた分：0.04％ |
| 他行あて振込手数料 | 3万円未満：154円 3万円以上：220円 | 個人向けネットバンキング：165円 ATM（キャッシュカード）：330円 | 145円（ただし、会員ステージに応じて最大月3回まで無料） |
| コンビニATM引き出し手数料 | 規定時間内：198円～220円 規定時間外：308円～330円 | 220円（ただし、取引状況に応じて月3回無料または回数制限で無料） | 220円～275円（ただし、会員ステージに応じて最大月7回まで無料） |
都市銀行の三菱UFJ銀行と地方銀行の千葉銀行では、金利・手数料に大幅な差はありません。
一方、ネット銀行である楽天銀行は金利が高く、手数料面でも取引状況に応じた特典が豊富な印象です。
FPからのワンポイントアドバイス
「口座を複数に分けると、それぞれの残高を確認するのが面倒になりそう……」という方は、スマホの資産管理アプリ（家計簿アプリ）を導入するのがおすすめです。銀行口座やクレジットカードをアプリに一度連携させておくだけで、すべての口座残高やお金の流れをスマホ1つで一元管理できるようになりますよ。
【応用編】お金を効率よく「増やす」ための資産形成口座
3つの基本口座（生活費・貯金・緊急出費）が整い、緊急用口座に生活費の数ヶ月分が貯まったら、いよいよ次のステップである「お金を増やすための口座（証券口座）」の開設を検討しましょう。
効率よく資産形成を行うなら、国が用意してくれている税制優遇制度をフル活用するのが一番のおすすめです。
（１）新NISA（少額投資非課税制度）
通常、投資で得られた利益には約20%の税金がかかりますが、新NISA口座内での投資であれば、得られた利益が一生涯「完全非課税」になります。
毎月少額からコツコツと世界中の株や投資信託に積み立てることができる「つみたて投資枠」などを活用し、銀行に預けっぱなしにするよりも効率的に将来の資産を育てていきましょう。
FPからのワンポイントアドバイス
「貯金はできるようになったけれど、投資を始めるのはなんだか怖い」「何から手をつければいい？」という方は、まず資産運用の正しい手順を知ることから始めましょう。こちらの記事で初心者向けのステップを解説しています。
（２）iDeCo（イデコ）
iDeCoとは公的年金の上乗せとして、自分で掛金を拠出・運用する制度です。
年金受給時に掛金および運用益を受け取ることができ、ゆとりある老後生活を送りたい人におすすめです。
通常の投資と比べて、税制上のメリットが大きいのが特徴です。
運用期間中は、掛金が全額所得控除の対象となるので、所得税や住民税が軽減されます。
また、運用益は通常20.315%の税金がかかりますが、iDeCoなら非課税です。
受取金を一時金で受け取る場合は「退職所得控除」、年金として分割で受け取る場合は「公的年金等控除」が適用され、税金が軽減されます。
iDeCo（イデコ）ついては下記記事にて詳しく紹介してありますので、ご興味がある方はぜひ読んでみてください。
（３）おすすめの証券会社
つみたてNISAやiDeCoを始めるにあたって、おすすめの証券会社を紹介します。
ご自身に合った証券会社を見つけてみてください。
①SBI証券
SBI証券はネット証券の中で、国内株式の個人取引高が最も多い証券会社です。
ネット証券は低コストという特徴がありますが、その中でもトップクラスの売買手数料の安さです。
1日の取引合計高によって手数料が決まるアクティブプランでは、1日100万円まで売買手数料0円で取引が可能です。
取扱商品の種類も豊富で、特に外国株やIPOの取扱数が充実しています。
②楽天証券
SBI証券と並んで売買手数料が安く、1日の取引合計高によって手数料が決まるいちにち定額コースでは1日100万円まで売買手数料が無料です。
株の売買や投資信託残高に応じて楽天ポイントが貯まる特典があります。
楽天市場・楽天銀行も利用することで、ポイント還元率も高くなるため、楽天ユーザーにおすすめの証券会社です。
③大和証券
大和証券は国内大手の総合証券会社です。
全国に180を超える店舗を構えており、利用者へのサポートが充実しています。
店頭で担当者から説明を受けられる「ダイワ・コンサルティングコース」と、自分でインターネットを中心に取引を行う「ダイワ・ダイレクトコース」があります。
「ダイワ・ダイレクトコース」であっても、コンタクトセンターに電話で相談が可能です。
分からないことが出てきても、対面や電話で相談ができる点はネット証券にはないメリットですが、その分手数料はネット証券と比較して高めです。
参考にしたい！口座の分け方実例
口座の分け方の実例として、3口座・4口座の使い分けパターンを紹介します。
（１）３口座
- ☑一般口座、貯蓄用口座、証券口座
- ☑一般口座、貯蓄用口座、緊急出費用口座
- ☑一般口座、クレカ引き落とし口座、貯蓄用口座
- ☑一般口座、副業用口座、貯蓄用口座
一般口座の他に、貯蓄用口座、緊急出費用口座、引き落とし口座などとの使い分けができます。
3口座あれば最低限の使い分けが可能なので、あまり口座を増やしたくない人にとって、最適な口座数なのではないでしょうか。
（２）４口座
- ☑一般口座、生活費用口座、保険・税金支払い用口座、貯蓄用口座
- ☑一般口座、貯蓄用口座、証券口座、教育費用口座
- ☑給料受取口座、生活費用口座、証券口座、定期預金口座
- ☑給料受取口座、生活費用口座、クレカ引落し口座、貯蓄用口座
- ☑一般口座、生活費用口座、ローン用口座、貯蓄用口座
4口座になると、一般口座以外に生活費用口座、貯蓄用口座、支払い用口座、証券口座などの使い分けができます。
管理する口座は増えますが、より資産状況が把握しやすいメリットがあります。
（３）口座分けすぎる時のデメリット
口座を作りすぎると、口座間でお金を移動させる際、振り込み手数料がかかるデメリットもあります。
給与受取口座から毎月複数の口座へ移し替えるような場合は、手続きの手間もかかります。
口座の数は3つまたは4つ、多くても5つまでに収めて、ストレスのない範囲で使い分けましょう。
なお、口座の分け方がわからない方は、ぜひお金のプロである我々FPに相談してみてください。
まとめ：あなたに最適な「貯まる仕組み」を一緒に作りませんか？
口座を目的ごとに正しく使い分けることは、人間の意志の力に頼らず、一生モノの「お金が勝手に貯まる仕組み」を作るための第一歩です。
- 日々の支払いを集約する「生活費口座」
- 先取り貯蓄で将来に備える「貯金用口座」
- 突発的な出費にうろたえないための「緊急出用口座」
まずはこの3つの役割を意識して、ご自身の口座を整理してみてくださいね。
「でも、自分の年収や年齢だと、具体的にいくら貯金に回すのが正解？」 「今の口座設定や貯蓄ペースで、将来の老後資金や子どもの教育費は本当に足りるのかな……？」
そんな一歩進んだ不安や疑問を感じたら、家計の現状だけでなく「未来のお金の動き」を可視化（ライフプランのシミュレーション）してみるのがおすすめです。
弊社のライフプラン作成アプリ「マネソル」なら、あなたの今の収支や口座状況をスマホから入力するだけで、10年後、20年後、そして老後のお金の推移がリアルなグラフとして一目でわかります。
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よくある質問
Q. 口座を分けすぎるとデメリットはありますか？
Q. 給与振込口座を会社から指定されていて変更できない場合は？
Q. 生活費と貯金の「黄金比率」はありますか？
ただし、理想の比率は年齢やライフステージによっても変わります。無理のないバランスを知るためにも、一度ライフプランをシミュレーションしてみるのがおすすめですよ。
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