ライフプランのシミュレーションを自分で行う3つの方法

将来のお金の不安をなくす第一歩は、現状を可視化することです。ツールも環境も整ってきた今、自分でシミュレーションを試す方法はいくつかあります。まずは手軽に始められる3つのアプローチをご紹介します。

①【手軽さ重視】ネットの無料シミュレーションツールを使う

最も気軽に試せるのが、Web上の無料シミュレーションツールです。日本FP協会・金融庁・大手証券会社・銀行・保険会社などが提供しており、スマートフォンやパソコンからすぐに使い始められます。

基本的な使い方は、年収・毎月の支出・現在の貯蓄額・退職予定年齢などをフォームに入力するだけ。5〜10分程度で将来の資産推移をグラフで確認できるものが多く、「ざっくりとした全体像を知りたい」という最初の一歩としては最適です。

ただし、「入力項目が少ない＝シンプル」である分、設定できる条件にも限界があります。自分の家庭特有の事情（子どもの進路・介護の可能性・副業収入など）を細かく反映させるのは難しく、あくまで「おおまかなイメージをつかむためのファーストステップ」として活用するのがおすすめです。

②【カスタム性重視】エクセル（Excel）やスプレッドシートで自作する

「無料ツールでは物足りない」「自分の家庭の事情をもっと細かく反映させたい」という方には、ExcelやGoogleスプレッドシートを使った自作ライフプランがあります。

ネット上には無料テンプレートも多く公開されており、ダウンロードしてすぐに使い始めることもできます。自分でカスタマイズすれば、「長女が私立大学を希望した場合」「10年後に親の介護が必要になった場合」といった、自分の家庭ならではのイベントを自由に盛り込めるのが最大の強みです。

一方で、ある程度のExcelスキルが必要になります。また、税金や社会保険料の計算を自分で数式に落とし込まなければならないため、「計算はできているが、実態と合っているか確信が持てない」という状況になりやすい点には注意が必要です。

③【おすすめ厳選】個人でも使える高精度なライフプランソフト

実は、FPが使うような専用ソフトに近い水準のツールを、個人でも無料または低コストで使えるものがあります。代表的なのが「Financial Teacher System」です。

このようなツールは、無料の診断サイトよりも入力項目が多く、収入・支出・年金・資産運用・住宅ローンなどを組み合わせて比較的詳細なシミュレーションが可能です。ネットの簡易ツールに物足りなさを感じていて、かつExcelの自作まではハードルが高いと感じる方にとって、良い選択肢になります。

ただし、「個人向け」である以上、後述するようなプロ用ソフトとは計算精度・シナリオの複雑さで差があります。まず試してみる入口として活用しながら、重要な局面ではプロに確認してもらうという使い方がベストです。

関連記事：「エクセルで実際にライフプラン表を作ってみたい」という方向けに、具体的な作成手順や必要な項目を「ライフプラン表の作り方をFPが解説！エクセルでの作成方法とシミュレーション」で分かりやすく紹介しています。

自分でライフプランを作成する手順・3ステップ

「まずは自分でやってみたい」という方のために、実際にシミュレーションを始める際の正しい手順を3つのステップで解説します。どのツールを使うにしても、この順序を守ることでシミュレーションの精度が大きく変わります。

ステップ1：現在の「家計の収支」と「資産残高」を正確に把握する

すべての出発点は「今の現状を正確に知ること」です。これをあいまいにしたまま将来を計算しても、結果がズレてしまいます。まずは以下の項目を書き出してみてください。

• 収入面：夫婦それぞれの手取り年収、賞与の平均額、その他の収入（副業・不動産収入など）
• 支出面：毎月の固定費（住居費・保険料・通信費・車のローンなど）＋変動費（食費・光熱費・教育費など）の平均
• 資産残高：普通預金・定期預金・投資信託・株・iDeCo残高など、家庭全体の金融資産の合計
• 負債：住宅ローン残高、カーローン残高など

特に支出の把握は甘くなりがちです。「だいたい月25万くらい使っているかな」という感覚ベースではなく、直近3ヶ月の実際の引き落とし・クレジット明細を確認して平均値を出すことを強くおすすめします。ここの数字がズレると、将来の試算が大きくブレます。

ステップ2：未来の「ライフイベント」と「必要資金」を書き出す

現状を把握したら、次は「未来のお金の動き」を整理します。将来に控えているライフイベントと、それぞれにかかるおおよその費用を年表形式で書き出していきます。

主に検討すべきイベントの例は以下の通りです。

• 子どもの入学・進学（幼稚園〜大学まで、公立か私立かで大きく変わる）
• 住宅の購入またはリフォーム（頭金・諸費用・修繕積立費）
• 車の購入・買い替え
• 家族旅行・記念行事
• 親の介護・援助
• 自身の退職・セミリタイアのタイミング

「何年後にいくらかかるか」が分かると、逆算して「今から毎月いくら積み立てればいいか」が見えてきます。漠然とした不安が、具体的な数字と行動目標に変わる瞬間です。理想は家族で話し合いながら、Excelや紙のシートにまとめることです。

ステップ3：キャッシュフロー表に落とし込み、将来の貯蓄残高を可視化する

ステップ1の「現状の収支」とステップ2の「将来のイベント費用」を組み合わせて、年ごとの収支と貯蓄残高の推移を計算します。これが「キャッシュフロー表」と呼ばれるものです。

縦軸に「年齢（家族全員分）」、横軸に「収入・支出・イベント費用・年間収支・累積貯蓄残高」を並べた表を作り、毎年の貯蓄がどう増減するかを時系列で追っていきます。

最終的に「何歳のときに資産がいくらになるか」「赤字になる年はどこか」がひと目でわかる状態を目指します。グラフ化すると視覚的に把握しやすくなります。この作業を通じて、「このままでは65歳時点で300万円不足する」「逆に70歳でも資産が残る」という具体的な未来像が浮かび上がってきます。

毎月の支出や資産残高を自動で手間なく集約・見える化したい方は、FPが厳選した「【2026】無料の資産運用・管理アプリおすすめ15選！FPが安全性を徹底比較」を活用するのがおすすめです。

知っておくべき「自分でライフプランを作る限界」と落とし穴

自分でライフプランを作ることは、家計への意識を高めるという意味でとても価値があります。ただし、現場で3万件以上の相談に向き合ってきた立場から、正直にお伝えしなければならないことがあります。自分で作ったライフプランには、見過ごしてはならない落とし穴がいくつも潜んでいます。

限界①：税金や社会保険料の「自動計算・改正」に対応できない

ライフプランの精度を大きく左右するのが、「年収から手取りへの変換精度」です。ここに、自作シミュレーションの大きな落とし穴があります。

所得税・住民税の計算は一見シンプルに見えますが、実際には所得控除の種類・適用額・住民税と所得税の計算方式の違いなど、細かな要素が絡み合っています。さらに社会保険料（健康保険・厚生年金）は、年齢・標準報酬月額・加入している健保組合によって料率が変わり、老後は介護保険料も加わります。

これらを30〜40年先まで正確に計算し続けることは、Excelや無料ツールではほぼ不可能です。さらに、税制や社会保険の制度は毎年のように改正が入ります。たとえば、近年の住宅ローン控除の所得制限の引き下げや、子育て世帯向けの特例、今後の扶養控除の見直し議論など、国のルールは目まぐるしく変わります。自分で作った表は、数年後には「当時の制度を前提にした古い計算」になってしまうリスクがあります。

法改正によって変わる住宅ローン控除の適用要件や、万が一「控除が受けられない」ケースの対策については、以下の記事にまとめています。 → 住宅ローン控除が受けられない？確定申告で否認されるケースとFPの対策法

限界②：年金受給額や退職金のリアルな試算が難しい

老後を支える柱の一つである「公的年金」。ねんきん定期便で確認はできますが、そこに記載されている金額はあくまで「現時点での加入実績に基づいた見込み額」です。

実際の受給額は、今後の給与水準・加入期間・繰り上げ・繰り下げの選択・将来の年金制度改正など多くの要因で変わります。多くの方が年金額を過大評価、あるいは逆に過小評価していて、ライフプランの前提が最初から大きくズレているケースを何度も見てきました。

退職金も同様です。退職所得控除という優遇税制があるため、受取方法（一括か年金形式か）や退職のタイミングによって手取り額が数十万〜百万円単位で変わります。この計算を自力で正確に行うのは、知識がないと難しいのが現実です。

限界③：インフレ（物価上昇）や運用リターンを正確に反映できない

ここ数年で私たちが体感しているように、物価は上がり続けています。今後30年のライフプランを作るとき、生活費がインフレによってどの程度上昇するかを考慮しなければ、老後の試算が楽観的すぎる結果になりがちです。

仮に年率1.5%のインフレが続いた場合、現在の月25万円の生活費は30年後には約40万円近くになります。この複利計算を年ごとに正確に反映させるのは、Excelでも可能ですが相当な手間がかかります。

さらに、NISAなどで資産運用をしている場合、その運用リターンをどう見込むか、暴落リスクをどうシナリオに組み込むかという問題もあります。「平均年率5%で運用が続く」という楽観シナリオだけでなく、「途中で大きく下落した場合」も含めてシミュレーションしておかないと、老後に予想外の状況が起きてから慌てることになりかねません。

また、資産は『増やす時期（現役時代）』と『取り崩す時期（老後）』で適切な運用リスクが異なります。こうした『出口戦略』まで計算に入れるのは、自作では極めて困難です。

老後の資産形成において、楽観的な運用シミュレーションだけに頼るリスクについては「資産寿命「1億円の罠」とは？老後資金が足りなくなる理由とFPの対策」でも詳しく警鐘を鳴らしています。

プロ（FP）が使う専用シミュレーションソフトは何が違うのか？

私たちが相談現場で使用している専用シミュレーションソフトは、個人向けの無料ツールやExcelとは、設計の思想からして異なります。一言で表すなら、「精度と対応できるシナリオの幅が、まったく別物」です。

違い①：複雑な税制や年金制度がすべて「自動アップデート」される

プロ向けの専用ソフトは、毎年の税制改正・社会保険料率の変更・年金制度の見直しなどが自動的に組み込まれます。入力した年収・家族構成・資産情報をもとに、所得税・住民税・社会保険料が年ごとに正確に自動計算されるため、「手取り額」の計算精度が30年先でも高い水準を保ちます。

自分でExcelを管理している場合、税制改正があるたびに自分で数式を書き直さなければなりません。しかし専門家が使うソフトでは、そのメンテナンスが不要。常に最新の制度を前提とした試算が可能なのです。

違い②：万が一の「死亡」「病気」「介護」など複数シナリオを瞬時に比較できる

人生は、順調なシナリオだけで進むわけではありません。プロ向けのシミュレーションソフトが特に優れているのは、この「リスクシナリオへの対応力」です。

• 「夫が50代で病気になり、数年間働けなくなったら？」
• 「妻が育児・介護で時短勤務になったら、家計はどう変わる？」
• 「万が一、夫が亡くなった場合、遺族年金はいくら入る？ローンはどうなる？」
• 「両親の介護が重なった場合、いつ頃から毎月の負担が増える？」

こうした複数のリスクシナリオを、瞬時に切り替えながら比較できるのがプロ用ソフトの真骨頂です。「最悪のケースでも、この対策をしておけば乗り越えられる」という確信が持てることが、本当の意味での「安心」につながります。

違い③：単なる計算ではなく「一生涯お金に困らない具体策」を導き出せる

最も大切なのは、シミュレーションの結果が「へえ、こういう未来になるんだ」で終わらないことです。高精度なソフトが弾き出した数字と、のべ3万件以上の相談実績を持つFPの知見が組み合わさることで、はじめて「では今から何をすべきか」という具体的な答えが出てきます。

たとえば、「iDeCoの掛け金をあと1万円増やして、ふるさと納税を上限まで使えば、住宅ローンを完済しながら老後資金を2,000万円残せる可能性がある」——これほど具体的なソリューションを導き出すには、精度の高いシミュレーションと、それを読み解くプロの経験の両方が不可欠です。

これまで、のべ3万件以上の家計を見てきたからこそ断言できますが、シミュレーションで『現状のままだと危険』と分かったご家庭でも、資産の配置換えや制度のフル活用で、9割以上は『一生涯安心な計画』へ生まれ変わらせることができます。

シミュレーションソフトはあくまで「道具」。その道具を最大限に活かすのが、豊富な実績を持つFPの役割です。数字が見えた後に「じゃあどうすれば？」という問いに答えられる存在が、本当の意味でのパートナーになります。

実際にプロのシミュレーションソフトを使い、我が家に最適なオーダーメイドのマネープランを体験してみたい方は、こちらの記事（ライフプラン相談はどこがいい？FPの選び方と失敗しない独立系相談のメリット）を参考にしてください。

まとめ：まずは自分で、本格的な安心はプロのシミュレーションで

自分でライフプランを作ってみようとする姿勢は、とても素晴らしいことだと思います。現状の収支を洗い出し、将来のイベントを書き出す作業を通じて、家計と向き合う意識が深まることは間違いありません。その意識の変化が、日々の節約や資産形成への第一歩になります。

ただ、税金・年金・インフレ・リスクシナリオといった要素が絡む「本格的な将来設計」においては、自分で作ったシミュレーションだけを信じることには限界があります。特に、住宅購入・子どもの進学・老後の生活設計といった人生の大きな意思決定の前には、プロのシミュレーションで一度「答え合わせ」をしておくことを強くおすすめします。

「自分でやった計算はこうなったんですが、合っていますか？」という持ち込み相談も大歓迎です。自分で考えた軌跡があるほど、FPとの対話は具体的で充実したものになります。

まずは今日、家計の収支と資産残高を書き出すところから始めてみてください。その小さな一歩が、一生涯お金に困らない未来への入り口です。

この記事の監修者

アルファ・ファイナンシャルプランナーズ 代表取締役／田中佑輝

アジア金融の中心地であるシンガポールに10年間滞在し、グローバルな金融リテラシーを培う。外資系銀行にてプライベートバンカー、セールスマネジャーなどを経て株式会社アルファ・ファイナンシャルプランナーズを創業。実務の傍ら、Bond University大学院にて経営学修士（MBA）を取得。現場での豊富な実務経験と理論に基づき、単なる運用益にとらわれない「一生涯お金に困らないための資産形成」を提唱。富裕層から一般層まで自身で2,000件以上、代表を務める同社全体ではのべ3万件以上の資産運用のアドバイス実績を持つ。

• 著書：『58歳で貯金がないと思った人のためのお金の教科書』、『 50代から考えておきたい「お金の基本」』、『67歳で貯金がなくなると言われた53歳が年金だけで100歳まで生きのびる方法』
• メディア・登壇：「日本経済新聞」「読売新聞」「AERA」等の取材協力、「幻冬舎ゴールドオンライン」、「NewsPicks」連載、「プレジデントOnline」寄稿掲載、日本大学スポーツ科学部での講義、情報番組出演など多数
• 保有資格：AFP、宅地建物取引士、DCプランナー、証券外務員（一種・二種）、内部管理責任者、不動産賃貸経営管理士、住宅ローンアドバイザー、日商簿記2級

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