20代公務員の平均貯金額のリアル！みんなの懐事情はどうなっている？

「自分は周りと比べてちゃんと貯金できているのかな」と気になるのは、とても自然なことです。まずは20代全体のリアルな貯金事情を確認しながら、公務員ならではの傾向に切り込んでみましょう。

統計データから見る「20代・単身世帯」の平均貯蓄額と中央値

金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査」によれば、20代単身世帯の金融資産の平均値はおおむね200万〜300万円台となっています。ただし、この「平均値」は一部の高貯蓄者に引き上げられた数字です。より実態を反映する中央値（全体の真ん中の値）は100万円前後となっており、「貯金ゼロ〜50万円未満」の層も全体の3〜4割を占めています。

つまり、貯金がほとんどない20代も決して珍しくはありません。一方で、コツコツと積み立ててきた人は20代のうちから300万〜500万円以上を保有しているケースもあります。同じ20代でも、「始めた人」と「始めていない人」の差はすでに開き始めているのです。

大切なのは、平均値と自分を比較して一喜一憂することではなく、「今日からどう行動するか」だけです。

【プロの現場感覚】のべ3万件の家計を見て分かった20代公務員の「貯金格差」

3万件以上の家計相談を通じて感じる、公務員特有の傾向があります。それは、20代のうちから「貯めている人」と「貯まっていない人」の差が、民間企業以上に激しく開きやすいという現実です。

なぜかというと、公務員は毎月の給与が安定していて、ボーナスも確実に支給されます。この「安定感」が、逆に油断を生みやすいのです。「今月少し使いすぎても、来月また給料が入るから大丈夫」「ボーナスで補填すればいい」——このサイクルが続くと、気づけば数年経っても貯金がほとんど増えていない、という状況に陥ります。

一方で、共済貯金を給与天引きで積み立てる習慣を20代前半から持っている方は、入庁3〜5年で200万〜400万円以上の貯蓄を実現しているケースも珍しくありません。仕組みを作った人が圧倒的に有利——これが、20代公務員のお金事情の現実です。

資産運用を始める前に！20代公務員が絶対に確保すべき「生活防衛資金」の目安

なぜ全額をNISAに回してはいけないのか？

新NISAのことを調べると、「とにかく早く始めるのが正義」という情報が溢れています。確かに早く始めることは大切ですが、手元の現金をすべて投資に回すのは危険です。

急な体調不良で病院に行く、友人の結婚式でご축의금が重なる、引っ越しが必要になる、スマートフォンが壊れる——20代の生活には、予期しない出費が必ず訪れます。そのとき手元に現金がなければ、投資信託を売って現金を用意するしかありません。

問題はそのタイミングです。相場が下落しているときに「仕方なく売る」という最悪の事態が起こりかねません。投資を長期で育てるためにも、「絶対に崩さない現金の枕」を先に確保しておくことが鉄則です。これが「生活防衛資金」と呼ばれるものです。

最強の安全資産「共済貯金」を生活防衛資金の置き場にするメリット

では、その生活防衛資金をどこに置いておくのがベストか。公務員の方には、答えがあります。「共済貯金」です。

メガバンクの普通預金金利が0.02〜0.1%程度の現在、多くの共済組合が提供する共済貯金の金利は1%前後（組合によって異なる）で推移しています。元本割れのリスクがゼロで、この金利水準を実現できる金融商品は、一般市場にはほぼ存在しません。

さらに、給与から天引きで積み立てられる仕組みがあるため、「使ってしまう前に強制的に貯まる」という点でも優れています。目安は生活費の3〜6ヶ月分（一人暮らしであればおおむね50万〜150万円程度）。この金額が貯まったら、いよいよ新NISAのスタートラインに立てます。

20代公務員が新NISAを最速でスタートするべき3つの理由

理由①：最大の武器である「運用期間（時間）」を1日でも長く味方にできる

20代最大の強みは、お金でも知識でもなく「時間」です。複利（運用で得た利益がさらに利益を生む仕組み）の効果は、時間が長ければ長いほど爆発的に大きくなります。

たとえば、25歳から月3万円を年率5%で運用した場合、65歳時点での資産は約2,270万円になる計算です（あくまで参考値）。同じ月3万円でも、35歳から始めた場合は約1,250万円——たった10年の差で、1,000万円以上の差が生まれます。この差を生み出しているのは、投資の才能でも運でもなく、「始めた時期」だけです。

「どうせ少額だから意味がない」と思っていませんか。その発想が、将来のあなたを大きく不利にします。月1万円でも、今日始めることに意味があります。

理由②：共済組合の強力な保障があるため、無駄な民間保険料を投資に回せる

20代になると、保険の営業や職場の担当者から「民間の医療保険・生命保険に入りませんか」と声をかけられる機会が増えます。しかし公務員の方は、その前に共済組合の保障内容をしっかり確認してください。

多くの共済組合には「付加給付（一部負担金払戻金）」という制度があり、月の医療費自己負担が一定額（例：2万5,000円）を超えた分は自動的に払い戻されます。民間の高額な医療保険で備えようとしていたリスクの大部分を、共済が無条件でカバーしてくれているのです。

独身の20代であれば、大きな死亡保障の必要性も低いです。浮いた保険料（毎月5,000円〜1万円）をそのまま新NISAの積立原資に回す——これが、公務員ならではの圧倒的なアドバンテージです。「保険に入らないと不安」という気持ちは理解できますが、共済の保障を正しく理解した上で判断することが大切です。

理由③：定年引き上げ時代を見据え、現役時代から「自分で稼ぐ資産」を作れる

「公務員だから、老後は国が守ってくれる」という感覚、正直なところどこかにありませんか。しかし現実は、少しずつ変わっています。

公務員の定年は段階的に65歳へ引き上げられており、退職手当（退職金）もかつてと比べて数百万円単位で削減されています。さらに、2015年の共済年金と厚生年金の一元化により「職域加算」は廃止され、昔ほどの手厚い年金上乗せも期待できなくなっています。

こうした変化を踏まえると、「国や自治体が最後まで面倒を見てくれる時代」は、緩やかに終わりを迎えつつあると言っていいでしょう。だからこそ、20代のうちから新NISAで自分だけの資産の柱を育てておくことが、将来の「仕事を選ぶ自由」「早期にセミリタイアする選択肢」「親の介護に向き合う余裕」を生み出す土台になります。

失敗しない！20代公務員のための新NISA初期ステップ

ステップ1：まずは「証券口座」の開設（ネット証券を選ぶべき理由）

新NISAを始めるには、NISA口座を証券会社や銀行で開設する必要があります。このとき、職場の出入り業者や提携銀行の窓口で勧められるままに口座を開設するのは避けてください。理由は明確です。手数料（販売手数料・信託報酬）が割高で、選べる商品の選択肢も狭く、長期で見たときに不利になりやすいからです。

おすすめはSBI証券・楽天証券・マネックス証券などのネット証券です。スマートフォンで10〜20分程度で口座開設の申し込みができ、取り扱うインデックスファンドの信託報酬は業界最安水準です。「窓口で丁寧に教えてもらいたい」という気持ちは分かりますが、その「丁寧さ」のコストが長期的に資産の差を生みます。迷ったら、ネット証券を選んでください。

ステップ2：毎月いくら積み立てる？（手取りの1割〜2割を目安に）

「いくら積み立てるべきか」という質問をよく受けます。正直なところ、金額よりも「仕組みを作ること」の方がずっと大切です。

20代のうちは、飲み会・旅行・趣味・自己投資にもお金を使ってほしいと思っています。経験にお金を使うことも、長い目で見れば必ず意味があります。だからこそ、無理をして生活をカツカツにするのではなく、手取りの1割（例：月収20万円なら月2万円）を「最初からなかったもの」として自動で積み立てる設定にすることを強くおすすめします。

クレジットカードの自動積立設定（楽天カードや三井住友カードなど）を使えば、毎月自動的に買い付けが行われるため、意志力に頼る必要がありません。「気づいたら積み上がっていた」という状態を仕組みで作ることが、長続きの秘訣です。

ステップ3：何を買えばいい？（全世界・全米インデックスファンドの王道）

「何を買えばいいか分からない」という方に、シンプルに答えます。全世界株式（オルカン）や米国株式（S&P500）に連動するインデックスファンドを淡々と買うのが、プロも実践する最適解であることを優しく教えてあげてください。新NISAには『つみたて投資枠』と『成長投資枠』がありますが、20代のうちは難しく分けず、どちらの枠も同じ王道インデックスファンドの積立設定にしておけば間違いありません。——これが、世界中のプロも実践する最も合理的な方法です。

具体的には、「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」や「eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）」などが代表的な選択肢です。信託報酬（毎年かかるコスト）が0.1%前後と極めて低く、世界中の優良企業数百〜数千社にまとめて分散投資できます。

怪しい暗号資産・流行りの個別株・SNSで話題のテーマ型ファンド——これらに手を出す必要は、20代のNISAにはまったくありません。シンプルで低コストなインデックスファンドを長く持ち続けることが、最も確実な資産形成の道です。難しく考えず、まずはこの一択から始めてください。

特許取得アプリ「マネソル」で20代からの生涯キャッシュフローを可視化する

「新NISAを始めたのはいいけど、このままのペースで本当に老後は大丈夫なのか」「結婚や住宅購入を考えたとき、お金はどう動くのか」——行動し始めたからこそ、次にこんな疑問が生まれてきます。

アルファ・ファイナンシャルプランナーズが提供するライフプランアプリ「マネソル」は、3万件以上の相談データに基づいて開発された特許取得のシミュレーションツールです。年齢・収入・支出・目標を入力するだけで、20代から老後まで一生涯のキャッシュフロー表を可視化できます。

• 「結婚して子どもが2人生まれた場合、毎月の収支はどう変わるか」
• 「30歳で住宅を購入した場合、老後に残る資産はいくらか」
• 「新NISAを月3万円で続けた場合と月1万円の場合で、65歳時点の差はいくらか」

こうした「もしも」のシナリオを、自分で何パターンでも試せます。「なんとなくの不安」が「具体的な数字と行動計画」に変わる体験は、一度してみると手放せなくなります。

シミュレーションを見て「自分ではよく分からない」「プロに相談したい」と感じたときは、初回無料の個別FP相談も利用できます。3万件の実績を持つFPが、あなたの状況に合わせた具体的なアドバイスをお伝えします。

まとめ：20代の今動く人が、将来の「お金の自由」を手に入れる

20代公務員という立場は、資産形成においてこれ以上ないほど恵まれたスタートラインに立っています。安定した収入・共済組合の手厚い保障・高金利な共済貯金——これらを使いこなすだけで、民間企業の同世代より圧倒的に有利な条件が揃っています。

今の貯金額が少なくても、全然大丈夫です。過去は変えられませんが、今日からの行動は変えられます。

• まずは共済貯金で生活防衛資金（生活費3〜6ヶ月分）を作る
• ネット証券でNISA口座を開設する
• 全世界株式インデックスを月1万円からでも積み立て始める

これだけでいいのです。難しく考える必要はありません。「仕組みを作った人」が、10年後・20年後に圧倒的な差をつけます。そして、その差は「お金の自由」として戻ってきます。転職するかどうか選べる自由、家族のために時間を使える余裕、やりたいことに挑戦できる勇気——すべて、今日の小さな一歩がつなげてくれるものです。

今日が、あなたの資産形成のDay1です。

この記事の監修者

アルファ・ファイナンシャルプランナーズ 代表取締役／田中佑輝

アジア金融の中心地であるシンガポールに10年間滞在し、グローバルな金融リテラシーを培う。外資系銀行にてプライベートバンカー、セールスマネジャーなどを経て株式会社アルファ・ファイナンシャルプランナーズを創業。実務の傍ら、Bond University大学院にて経営学修士（MBA）を取得。現場での豊富な実務経験と理論に基づき、単なる運用益にとらわれない「一生涯お金に困らないための資産形成」を提唱。富裕層から一般層まで自身で2,000件以上、代表を務める同社全体ではのべ3万件以上の資産運用のアドバイス実績を持つ。

• 著書：『58歳で貯金がないと思った人のためのお金の教科書』、『 50代から考えておきたい「お金の基本」』、『67歳で貯金がなくなると言われた53歳が年金だけで100歳まで生きのびる方法』
• メディア・登壇：「日本経済新聞」「読売新聞」「AERA」等の取材協力、「幻冬舎ゴールドオンライン」、「NewsPicks」連載、「プレジデントOnline」寄稿掲載、日本大学スポーツ科学部での講義、情報番組出演など多数
• 保有資格：AFP、宅地建物取引士、DCプランナー、証券外務員（一種・二種）、内部管理責任者、不動産賃貸経営管理士、住宅ローンアドバイザー、日商簿記2級

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