おまとめローンのおすすめランキング10選【2023年版】金利が低く審査が通りやすいのはどこ？

おまとめローンは、複数の金融機関からのローンを1つの借入先にまとめる商品です。

また、おまとめローンには、金利が低いローンにまとめることで返済金額を軽減したり、返済日や返済方法をまとめることで返済の手間を軽減することができるメリットがあります。

この記事では、金利が低くて審査通過の実績がある、おすすめのおまとめローンをご紹介します。

おすすめのおまとめローンを選ぶには？

おまとめローンを選ぶ際には、まず初めに消費者金融と銀行のどちらに狙いを絞るか決めます。

同じおまとめローンでもそれぞれ特徴があるので、ご自身と相性が良い方を選択してください。

特徴	消費者金融	銀行
審査の難易度	低め	高め
金利	高め	低め
融資までの時間	早め	遅め

消費者金融は融資に前向き

借入先が多い方や借入総額が多い方は消費者金融のおまとめローンがおすすめです。

消費者金融は銀行と比べると審査に通りやすく、審査時間も短い傾向にあります。

その代わり、銀行系おまとめローンよりも金利が高めの傾向があります。

ただし、改正貸金業法に則っているので、おまとめローンは既存のローンよりも確実に利息総額は減少します。

「借換後」の金利が「借換前」の金利を上回ることがないようにする。なお、複数の債務をまとめる場合、「借換後」の金利は、「借換前」の金利を各債務の元本で加重平均した金利を上回らないこととする。

引用：改正貸金業法に関する内閣府令の改正の概要

また、消費者金融のおまとめローンには総量規制が適用されないので、現在借りているローンの残高が年収の3分の1を超える場合でも借り入れすることができます。

複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。

引用：総量規制が適用されない場合について – 日本貸金業協会

銀行はハードルが高いが低金利

借入先が少ない方や確実に最低支払金額を返済できる方は銀行のおまとめローンがおすすめです。

銀行は適用金利が15.0%以下に設定されていて、消費者金融と比べると金利が低く、返済総額を減らせる可能性が高まります。

ただし、与信審査が厳しいので、決められた最低支払金額を返済できない場合は困難と言えるでしょう。
※多くの銀行は残高スライドリボルビング方式を採用しています。
※銀行は定期的な金融庁による金融検査を受けています。

表面的な計数や特定の業種であることのみに基づいて判断する等、機械的・画一的な判断を行うのではなく、顧客の事情をきめ細かく把握した上で対応しているか。

引用：金融検査マニュアル

当然、債務が多い方は審査落ちする可能性が高いです。

高齢の方はクレジットカード会社がおすすめ

例外として、70歳以上の方はクレジットカード会社のおまとめローンがおすすめです。

通常は年齢上限が65歳から69歳に設定されていることが多いですが、クレジットカード会社のおまとめローンは年齢上限が設定されていない場合もあります。

会社名	セゾンカードメンバーズローン	ライフカードサポートローン
年齢上限	80歳	なし
融資額	10～300万円	50〜500万円
借入利率	10.0〜15.0%	12.0～16.5％
総量規制の適用	除外	除外

セゾンカードのメンバーズローンとライフカードのサポートローンがおすすめです。

おまとめローンがおすすめの消費者金融ランキング

消費者金融のおまとめローンは、融資までの早さと融資可能額の高さをポイントに選びましょう。

また、審査の通過に自信がない場合は、過去の実績や口コミから他社と比較して融資に前向きな消費者金融を選ぶようにしましょう。

金融機関名	アイフル	SMBCモビット	プロミス	アコム	ライフカード
融資額	1～800万円	～500万円	1～300万円	1～300万円	50～500万円
借入利率	3.0～17.5%	3.0～18.0％	6.3～17.8%	7.7～18.0％	12.0～16.5％
担保・保証人	不要	不要	不要	不要	不要
公式サイト	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細

おまとめローンがおすすめの銀行ランキング

銀行系のおまとめローンは、金利が低い分審査が非常に厳しいので、過去の実績や口コミから比較的審査が厳格ではないものを選びましょう。

また、商品名が「おまとめローン」という名前以外で販売されていることもあるので注意しましょう。

金融機関名	横浜銀行	東京スター銀行	イオン銀行	auじぶん銀行	三井住友銀行
融資額	10～1,000万円	30～1,000万円	10〜800万円	10〜800万円	～900万円
借入利率	1.5〜14.6%	9.8〜14.6%	3.8～13.8％	1.48～17.5％	1.5～15.0％
担保・保証人	不要	不要	不要	不要	不要
公式サイト	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細

おまとめローンの注意点は最初の審査や追加借入

おまとめローンには返済期間が長引くことや追加で借入ができないなどの注意点があります。

また、一度審査に落ちると他社の審査も通りにくくなるので、申込には十分な検討が必要です。

最初の審査落ちは他社も厳しくなる

ローンの審査落ちは信用情報に影響するので、当然他社からの評価もマイナスになります。

信用情報には、申込の段階で本人特定要件が、契約の段階で契約内容が記録されます。

項目	記載内容
本人特定要件	・氏名 ・住所 ・生年月日 ・電話番号 ・勤務先の称号や名称 ・運転免許証番号 ・その他本人を特定できる情報
契約の内容	・契約年月日 ・貸付金額 ・貸付残高 ・元本や利息支払いの遅延の有無 ・総量規制の除外や例外の識別

つまり、審査に落ちたかどうかは信用情報を見れば一目瞭然です。
（参考：指定信用情報機関について）

ただし、本人特定要件は6ヶ月で削除されるので、審査に落ちても6か月後であれば他社に見られることはありません。

もし、ご自身の債務に関して不安がある場合は、信用情報機構であるCICにてインターネットで開示してもらうことも可能です。

残債をまとめたクレジットカードは使えなくなる

クレジットカードによる借入をまとめると、おまとめローンの規約によって今後そのカードが使えなくなる可能性があります。

おまとめローンは債務を減らすことが目的なので、追加の借入ができるわけではありません。

そのため、契約規約に他社の既存借入を解約する旨の記載が多く、クレジットカードを解約する必要性が生じます。

第15条（同意･承諾事項）
会員は、次の各号の事項を異議無く同意または承諾する。
① 借入要項「契約の目的」の定めの通り、本契約は、会員が既に負担している債務の弁済のための資金の貸付けに係る契約であることを踏まえ、会員は本契約に基づく借入後、速やかに当該既に負担している債務の弁済（完済）を実施し、当該目的以外には利用しない（借換元から新たな借入れをしないことを含む）こと
② 当社からの借入金により事前に届出た借換元へ返済が完了した後、ただちに取引が終了したことがわかる書面（契約書等）を当社へ提出すること

引用：おまとめローン契約規約 – アイフル

もし規約違反をすると、一括の返済などが求められるので注意が必要です。

返済額の軽減は期間が長引く可能性あり

おまとめローンで毎月の返済額を軽減できるということは、すなわち返済期間が長引くということです。

「楽になるだけでは？」と思うかもしれませんが、返済期間が長引くと利息の合計発生額が増える場合があります。
（参考：ローンにおける金利の仕組みとは？）

ローンをまとめたメリットを生かして、余裕がある月は追加の臨時返済をして利息を減らしましょう。

追加で借入することはできない

前述したように、おまとめローンは返済専用の金融商品なので、追加の借入をすることはできません。

万が一追加で借入をしたい場合は、新規で別のローンに申し込む必要があります。

ただ、返済計画に悪影響を与えることが多いので、追加の借入はおすすめできません。

審査に落ちる人は返済比率35%以上の場合が多い

カードローンの場合、返済比率が35％を超えていると多重債務の扱いになるので審査の通過が厳しくなります。

返済比率は、年収に占めるローンの年間返済額の割合のことを指します。

おまとめローンの場合、対象となる借り入れを一本化した後の返済比率が35%を超えていると、審査の通過率が大幅に落ちます。

逆に返済比率が35%を少しでも下回っていれば審査の通過率は大幅に上がります。

上記の通り、年間の返済額を減らせば返済比率は下がるので、おまとめローンを申し込むときに返済回数を多めに設定することで審査に通過できる場合もあります。

ただし、返済回数が増えれば利息総額も増えるので、返済シュミレーションを組んでから検討するようにしましょう。

異動情報の履歴は削除を待つべき

異動情報の履歴があるとおまとめローンの審査は通過できないので、5年待って削除後に申し込むようにしましょう。

異動情報とは債務整理や任意整理のことを指し、既に過去の借り入れの返済に対して法的な減額や免除を受けていることを示します。

信用情報にそのような記載があれば、当然金融機関はお金を貸してくれません。

しかし、信用情報に異動情報が記載される期間は5年間と定められているので、削除された後に申し込めば減点評価を受けることなく審査してもらうことができます。

既存の返済は少しでも進めるべき

今借りているローンの返済状況も信用情報から確認されるので、延滞している方は可能な限り返済してからおまとめローンに申し込むようにして下さい。

返済の滞りが金融機関に見つかると、返済能力の欠如や意思の弱さがあると判断されてしまいます。

誠意を見せるためにも可能な限り返済を進めましょう。

在籍確認で減点される可能性もある

カードローンの審査には在籍確認がありますが、対応を怠ったり連絡が取れなかったりすると、減点の対象になることがあります。

どうしても在籍確認で職場にバレたくない場合は、在籍確認の電話で会社名ではなく個人名を名乗ってもらえる消費者金融に申し込むようにしましょう。

審査通過のコツは早めの万全な対策

おまとめローンの審査通過のコツは、先に対策をしてから申し込むことです。

他のローンと同様、おまとめローンも貸金業法や銀行法に従った厳格な審査があり、金融検査マニュアルに即して行われます。

逆に、審査なしの広告を出している業者は違法性が認められるので、申し込まないように注意してください。

まずは1つの会社に絞って申込

おまとめローンの申込は信用情報に詳しく記録されるので、むやみやたらに申し込まないようにしてください。

1ヶ月あたり3社以上申し込むとブラックとして認識される可能性があります。

正式には「事故情報」と呼び、経済的に信用できない情報のことを指します

申込は1社に絞って、借り入れや返済の計画性があると判断してもらいましょう。

自分が貸与対象かどうかの確認

審査に落ちた情報が残ると他の会社の審査も通りにくくなるので、申し込む前に貸与対象かどうか確認しましょう。

特に、ご自身の職業や最低年収・勤続年数などがポイントになります。

おまとめローンは通常のカードローンよりも高額な融資となるので、より詳細に返済能力の確認が行われます。

満年齢20才～65才の安定した収入のある方（当社基準を満たす方）
アルバイト、パート、自営業の方も利用可能です。

引用：SMBCモビットおまとめローン

既存の借り入れが貸付対象かどうかの確認

おまとめローンは会社によって貸し付けの対象範囲が異なるので、申し込み前に確認をする必要があります。

商品名	消費者金融	銀行	キャッシング	リボ払い	住宅ローン	マイカーローン
アイフルおまとめMAX	〇	〇	〇	〇	×	×
SMBCモビットおまとめローン	〇	×	〇	×	×	×
プロミスおまとめローン	〇	×	〇	×	×	×
アコム借り換えローン	〇	×	〇	×	×	×
横浜銀行カードローン	〇	〇	〇	〇	×	×
東京スター銀行スターワン乗り換えローン	〇	〇	〇	〇	×	×
イオン銀行フリーローン	〇	〇	〇	〇	×	×
auじぶん銀行カードローン借り換えコース	〇	〇	〇	〇	×	×
三井住友銀行カードローン	〇	〇	〇	〇	×	×

消費者金融からの借り入れは全てがおまとめの対象となっていますが、それ以外は会社ごとに異なるので確認が必要なことが分かります。

また、住宅ローンやマイカーローンは多くの会社がおまとめの対象にしていないので注意が必要です。

リボ払いに関しては、割賦販売法の影響もあり一部消費者金融では貸付対象となっておりません。

上記の通り、即日融資に重点を置く場合はアイフルのおまとめローンに申し込むことが最適です。

収入証明書で収入源と年収を提示

上記に伴い、収入証明書の提出が必須となります。

通常のカードローンの場合は、一定の条件を満たせば収入証明書の提出は不要ですが、おまとめローンは提出が必須です。

収入証明書の具体例としては、給料明細や源泉徴収票・課税証明書などが挙げられます。

発行の手続きは市役所や勤務先の会社で行うことができます。

※④から⑨の書類については、複数年分の事業所得を用いて年収を算出する場合には、その複数年分の書類が必要となります。

虚偽の申請をしない

審査を通過する上で最も重要なことは、虚偽の申請をしないことです。

もし虚偽の申請をすると、詐欺罪である刑法246条に抵触します。

逮捕の場合は10年以下の懲役が科されるので注意しましょう。

また、仮に審査を通過しても、後から虚偽が発覚した場合は一括の返済を求められます。

おまとめローンを借りる前のチェックポイント

おまとめローンに申し込む前に必ず以下の4つのポイントを確認しましょう。

既存ローンの金利と比較して支払い総額を減らす

おまとめローンの最大の目的は、既存ローンよりも総返済額を減らすことです。

そのためには、返済月額にとらわれずに冷静に金利を比較する必要があります。

銀行の場合はデフォルトが低金利ですが、金利の引き下げが保証されているわけではありません。

対して、消費者金融の場合は金利の引き下げが保証されているおまとめローンがあるので、返済総額を減らすためにも消費者金融がおすすめです。

返済が切羽詰まっている場合は即日融資を選ぶ

いち早くおまとめローンに乗り換えたい場合は即日融資が適用される商品に申し込むようにしましょう。

即日融資の可能性がある主なおまとめローンは以下の通りです。

金融機関	即日融資
アイフル	あり
SMBCモビット	あり
プロミス	あり
アコム	あり
レイク	あり

このように、消費者金融のおまとめローンのみが即日融資に対応していることが分かります。

銀行系のおまとめローンは最短でも審査に1週間ほどかかる場合が多いです。

おまとめローンと借り換えローンは違う

度々混同されがちなおまとめローンと借り換えローンですが、この2つには以下のような違いがあります。

項目	おまとめローン	借り換えローン
用途	複数商品を1つにまとめる	低金利な商品にする
対象	3社以上	1～2社
総量規制	除外	適用
追加の借入	できない	できる
毎月の返済	減額可能	金額で変動

3社以上から借り入れをしている場合は、おまとめローンしか利用できないことが分かります。

また、借り換えローンには総量規制が適用されるので、借入額が多い場合は借り換えられないこともあります。

ただし、おまとめローンは追加融資ができないので注意しましょう。

借入限度額は既存ローンの合算値

おまとめローンの実質的な借入限度額は、既存ローンの合算値です。

先ほども説明したように、おまとめローンは追加融資ではなく一本化に適用される金融商品なので、必然的に限度額は既存の借入額となります。

ただし、合算値ならいくらでも一本化できるわけではないので、各社おまとめローンの限度額はあらかじめ確認しておきましょう。

商品名	限度額
アイフルおまとめMAX	800万円
SMBCモビットおまとめローン	500万円
プロミスおまとめローン	300万円
アコム借換え専用ローン	300万円
ライフカードサポートローン	500万円
横浜銀行カードローン	1,000万円
東京スター銀行スターワン乗り換えローン	1,000万円
イオン銀行フリーローン	800万円
auじぶん銀行カードローン借り換えコース	800万円
三井住友銀行カードローン	900万円

このように、銀行系の方が限度額は高めに設定されていますが、前述の通り審査が厳しいので総合的には消費者金融の方がおすすめと言えます。

メリットが大きいおまとめローンを選ぼう

おまとめローンは次のようなメリットがあります。

• 複数のローンを一本化できる
• 返済管理が楽になる
• 借り入れ総額を減らせる可能性がある
• 金利が低くなる可能性がある
• 月々の返済額を減らせる可能性が高い

また、収入が低い方でも総量規制に関わらずまとまった金額を借り入れできる可能性があるのも、おまとめローンの大きな利点でしょう。

ただし、銀行は申し込み先によって審査が厳しくなるケースもあるので、注意してください。

何度も落ちてしまう場合は消費者金融ローンに申し込むなど、自分の状況を把握した上で、最適なおまとめローンに申し込みましょう。